Fester oder variabler Zinssatz: Welchen sollten Sie für Ihren Immobilienkredit wählen?

Das ist die immer wiederkommende Frage, die man sich stellt, bevor man einen Immobilienkredit mit seiner Bank abschließt. Um sich eine fundierte Meinung zu bilden, werden wir diese beiden Zinssätze bezüglich ihrer Vor- und Nachteile analysieren.

Der Kredit mit festem Zinssatz

Wie es sein Name schon sagt, wird der feste Zinssatz bei Vertragsabschluss des Darlehens festgelegt und ist während der gesamten Laufzeit des Darlehens gleich. 

Welche Vorteile birgt dieser Zinssatz?

Der feste Zinssatz ist sicher und transparent

Sie zahlen jeden Monat während der gesamten Laufzeit des Darlehens dieselbe Rate. Die Kosten Ihres Kredits kennen Sie schon von Anfang an und es gibt keine bösen Überraschungen. Auch wenn der Markt stark schwankt, bleiben die Bedingungen Ihres Darlehens dieselben.

Bei niedrigen Zinsen ist es immer interessant, seinen Zinssatz festzulegen, um sich vor steigenden Zinsen zu schützen.

Zahlreiche Experten sind der Meinung, dass dies momentan der Fall ist. Die Zinsen sind so niedrig, dass sie es nicht auf unbestimmte Zeit bleiben können. Sollte sich diese Vorhersage als richtig erweisen, ist dies für jene, die einen festen Zinssatz gewählt haben, äußerst von Vorteil.

Welche Nachteile birgt dieser Zinssatz?

Der feste Zinssatz benachteiligt die vorzeitige Rückzahlung

Sie werden Strafgebühren zahlen müssen, wenn Sie vorzeitig einen Teil oder Ihren gesamten Kredit zurückzahlen möchten. Beachten Sie dies, wenn Sie beispielsweise Ihre Immobilie vor dem Ablauf des Darlehens verkaufen möchten.

Häufig ist der feste Zinssatz der höchste.

Der feste Zinssatz ist höher als der variable Zinssatz.

Der feste Zinssatz ist von Nachteil, wenn die Zinsen in Zukunft fallen werden

Sollten die Zinsen fallen und Sie haben Ihren Kredit zuvor abgeschlossen, könnten Sie höhere Zinsen zahlen, als es zu Marktbedingungen der Fall wäre. Der in Ihrem Vertrag festgelegte Zinssatz wird beibehalten, auch wenn dies zu Ihrem Nachteil ist.

Der Kredit mit variablem Zinssatz

Der variable Zinssatz wird entsprechend der Entwicklung der Zinssätze auf den Finanzmärkten angepasst. Ihre monatlichen Raten ändern sich also nach oben oder unten, je nachdem, wie sich die Zinssätze entwickeln.

Welche Vorteile birgt dieser Zinssatz?

Der variable Zinssatz ermöglicht vorzeitige Rückzahlungen ohne Strafgebühren

Sie können einen Teil oder Ihr gesamtes Darlehen vorzeitig und ohne zusätzliche Gebühren zurückzahlen. Je nach Ihren finanziellen Mitteln können Sie also die Laufzeit verkürzen oder die Monatsraten verringern. 

Der variable Zinssatz ist der niedrigste

Häufig ist der variable Zinssatz niedriger als bei einem Darlehen mit festem Zinssatz.

Der variable Zinssatz bietet mehr Flexibilität beim Bau oder Umbau

Sollten Sie eine Immobilie bauen oder umbauen, wird Ihre Bank Ihnen die Gelder im Laufe des Fortschritts der Arbeiten zur Verfügung stellen. Somit zahlen Sie keine unnötigen Zinsen für die nicht genutzten Gelder. 

Welche Nachteile birgt dieser Zinssatz?

Der variable Zins birgt ein Risiko

Ein Anstieg der Zinssätze kann sich negativ auf Ihr Budget auswirken, wenn Sie nicht darauf vorbereitet sind.

Der variable Zinssatz bietet wenig Transparenz

Die Wahl eines Darlehens mit variablem Zinssatz ist reine Spekulation. Sie können nicht vorher wissen, welche Monatsraten Sie in den kommenden Jahren zahlen werden und auch nicht wie lange. 

Welchen Zinssatz sollte man also wählen?

Es ist immer schwierig auf diese Frage zu antworten, da dies auf verschiedene Faktoren ihrer persönlichen Situation ankommt.

Um es einfach darzustellen: der feste Zinssatz ist für lange Laufzeiten (länger als 15 Jahre) von Vorteil, da er eine Sicherheit bietet. Sollte kurzfristig ein starker Anstieg oder Rückgang der Zinsen unwahrscheinlich sein, dann kann die langfristige Entwicklung auch nicht vorhergesehen werden.

Der variable Zinssatz ist jedoch wie für Sie geschaffen, wenn für Sie die Flexibilität am wichtigsten ist, da sich Ihre finanzielle und berufliche Situation in den kommenden Jahren verändern wird (höheres Einkommen, Bedarf an anderen Finanzierungen usw.).

Sollten Sie sich zwischen diesen zwei Zinstypen nicht entscheiden können, gibt es immer noch eine dritte Möglichkeit: den festen Zinssatz mit Revisionsklausel.

11/2022

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